打造矩阵化产品，大家养老创新助力应对老龄化挑战

        在积极应对人口老龄化的社会背景下，不少养老保险公司纷纷创新布局，满足居民多样化的养老服务需求。其中，大家养老保险股份有限公司（简称：大家养老）围绕客户全生命周期打造“分阶段、多层次”的“保险+服务”养老服务体系值得借鉴。

        从产品层面来看，大家养老从多个层次设计推出贴合不同客户需求的矩阵化产品，帮助客户做好养老财务规划，弥补市场上中长期养老金融产品供给不足的短板。

        在大家养老看来，老有所养，就是老了以后有稳定的现金流，有足够的钱去花，解决可持续支付能力建设问题。近两年来，大家养老基于客户养老资金管理需求，创新不断，推出大盈之家、从容一生、鑫享至尊养老年金险等产品。

        今年1月，“第三届中国保险白象榜”揭晓榜单。大家养老保险“大家从容一生养老年金保险”荣获“年度养老险推荐产品”。

        养老产品琳琅满目，怎么选，如何按需配置？在大家养老看来，了解清楚自身的财富配置定位便显得举足轻重。因此，在老有所养方面，大家养老建议保险产品要根据客户不同财务状况、家庭需求和风险承受力的差异，给出三档养老金规划目标值，便于各类客户和家庭分阶段、分步骤科学规划参考。

        第一档为“刚需养老”，目标替代率为55%，这是国际劳工组织建议的最低标准，也叫“吃饭养老”这部分资产是不能有任何风险和收益波动的，必须配置确定性收益产品，保证未来稳定现金流，具体来说就是各类传统年金。该类产品适合风险偏好低的客户全部配置，或者风险偏好比较均衡的客户在55%-70%或者80%的目标替代率范围内进行配置。

        第二档70%以上的部分是“稳健养老”，这是世界银行组织报告中提出的70%以上替代率才能保证退休后生活水平不至于大幅下降的最低标准，适合大多数个人及家庭养老规划时来做参考。这部分资产配置的基本逻辑和目标是要提供稳健的保证加浮动收益，客户可以根据不同市场周期下产品投资收益水平和自身风险承受能力做大类配置组合。目前大家养老已有一款专属产品名为“大家福满万家专属商业养老保险”。

        第三档100%以上的部分是“富足养老”，也就是完全或超额覆盖退休前收入现金流水平，可以在养老长期投资收益稳健复利增值的大框架下，结合个人风险承受能力，适度配置养老基金和养老理财品类，这个大类是不保本不保息的净值化浮动收益产品，提供浮动收益分享市场择时择机的红利。

        据了解，与其他理财类产品相比，养老保险产品正成为市场“宠儿”。《报告》显示，从养老服务支付意愿来看，近八成受访者购买过保险产品，对保险产品有良好认知，受访者购买养老保险的比例最多54.6%。究其原因，在于养老保险缴费时间短、分配收益时间长，通过不同保险产品的组合，可以让财富流动起来，获得财富的回报，可以减少收入不确定性带来的收支问题。

        目前，大家养老正在养老保险这一赛道急流勇进，为我国三支柱建设添砖加瓦。一方面持续加强养老金融和服务宣传，不断提高养老服务水准；另一方面充分发挥养老保险公司在长期资产管理和长寿风险管理方面的优势，持续加大第三支柱商业养老保险产品和服务的供给能力，不断对保险与养老融合发展进行着创新思考。